אנחנו עוברים ימים קשים, מלחמת חרבות ברזל, נפלה עלינו כרעם ביום בהיר, ימים שהעצב והחוסר וודאות גדולים מאיתנו, יחד עם זאת, ישנו קושי שמלווה אותנו- הקושי הכלכלי, שכרגע ההתייחסות לגביו ירדה מהכותרות והוא רק מתעצם ככל שהמצב יימשך.
אנחנו בימים מורכבים- תקופה של אי וודאות ביטחונית, כלכלית וגם רגשית.
המשכנתאות- שהן חלק שמלווה אותנו, הביא משפחות רבות למעמסה כלכלית בשל- הפגיעה הקשה לתושבי עוטף וגבול הצפון , אנשי מילואים שנאלצו לעזוב את משפחותיהם ואת עבודתם למען המולדת, ערים שלמות ללא אפשרות להתפרנס מהסיבות הבטחונית, הורים שנדרשו להישאר בבית עם הילדים , ועוד.
כדי להקל על מעמסת תשלומי המשכנתא- בנק ישראל יצא ב" סל ההקלות " לטובת הציבור-
הקפאת משכנתא בין 6 ל-24 חודש – כל בנק הכתיב מדיניות אחרת.
הארכת תוקף אישור העקרוני – הארכה מעבר ל- 24 יום.
הארכת תוקף ריביות באישור הסופי למשכנת – אנשי מילואים
הלוואות ללא ריבית ופריסה לשנתיים עד 5 שנים- לפי מדיניות הבנק.
הלוואות לכל מטרה עד סכום של 200,000 שח כנגד שיעבוד נכס עד 70%
על פניו, חלק מההקלות נראות "מבטיחות" פתרון להקלה בתזרים החודשי- אבל… חייבים לעשות סדר כדי להבין שהפתרון לא יהיה פתרון זמני ושוב תמצאו את עצמכם במלכודת התזרים השלילי במשק הבית.
הקפאת משכנתא בין 6 ל-24 חודשים
הקפאת המשכנתא המשמעות היא- לדחות את תשלומי הקרן לתקופה (בין 6-24 חדשים- כל בנק עם המדיניות שלה)
יתרון:
הפחתת התשלום החודשי של המשכנתא בכמחצית מההחזר החודשי, בשל ההקפאת תשלומי הקרן של המשכנתא ותשלום הריבית בלבד שעומדת לתקופת ההקפאה עד סיומה.
חיסרון:
תשלומי הקרן שנדחו לסיום ההקפאה ייצטרפו ליתרת תשלומי המשכנתא ואז תמצאו את עצמכם בהחזר חודשי של המשכנתא –גבוה יותר.
חיסרון נוסף- העלות הכוללת של כל תשלומי המשכנתא יעלו בשל דחיית תשלומים ותשלום ריביות בלבד.
זה לא אומר שההטבה לא טובה, נדרש לבחון את אופציית הקפאת המשכנתא את כדאיות ההקלה וההשלכות העתידיות.
הארכת תוקף אישור העקרוני – אנשי מילואים וכוחות הביטחון
תוקף האישור העקרוני ללקיחת משכנתא תקף ל- 24 ימים. אישור העקרוני הינו אישור שהבנק למשכנתאות מעניק לאחר שבחן את ההיתכנות ללקיחת משכנתא בהתייחס לגובה ההכנסות, ההתחייבויות, גובה משכנתא .
הארכת התוקף האישור מעניק זמן התארגנות מבחינת העסקה שפניתם אליה- רכישה/ מחזור משכנתא/ תוספת למשכנתא או אחר.
עם זאת, חשוב מאוד להבין- שאם תתעכבו מעל ל- 24 יום – ההכנסות בהתאם להתחייבות- ייבחנו מחדש- אם ההכנסות ירדו או ההתחייבויות יעלו- ייתכן שתימצאו בסרוב לקבלת המשכנתא .
חשוב!! הארכת תוקף האישור העקרוני איננו אישור שתקף לזמן ממושך אלא אם המצב האשראי אצל לוקח המשכנתא לא משתנה.
הארכת תוקף ריביות באישור הסופי למשכנתא
ברגע שקיבלתם אישור עקרוני סופי לקבלת משכנתא , וסיימתם עם הבנק את תנאי הריביות והמסלולים – אתם מתחילים את המשימות הנדרשות כדי לקבל משכנתא
תוקף הריביות של האישור הסופי ללקיחת משכנתא תקף ל- 24 יום
המשימות הנדרשות לקבלת המשכנתא הן:
1. שמאות
2. ייפוי כוח נוטריוני לבנק
3. מסמכים משפטיים שעורכי הדין משני הצדדים אמורים לטפל
4. ביטוח משכנתא (חיים) ומבנה
משימות אלו לוקחות זמן, בייחוד בתקופה זו שישנם המון גורמים שלא זמינים לסיום התהליך לקבלת המשכנתא, מהסיבה הזו, הבנק (רובם) אישרו להאריך את תקופת האישור של הריביות.
למה זה חשוב?
היום בגלל שהבנקים "חשים" שנמצאים בסכנה אשראית- מעלים את הריביות- כמעט בכל יום ישנה עלייה של כמה עשיריות בממוצע.
הלוואות ללא ריבית ופריסה לשנתיים עד 5 שנים
חלק מהבנקים נותנים פתרון אשראי באמצעות הלוואות (בלי קשר למשכנתא), לקחת הלוואה לתקופה או ללא ריביות, זה מאוד מפתה , עם זאת צריך להיזהר מהעמסת התחייבויות לתזרים המשפחתי
יתרון:
הגדלת התזרים החודשי כדי לעבור את התקופה במידה וההכנסות השוטפות ירדו תנאים טובים ביחס לתנאים שניתנו עד היום בבנקים
חיסרון:
כל הלוואה צריך לשלם גם אם התנאים טובים!!!
לקיחת הלוואה , המשמעות היא, הגדלת ההחזרים החודשיים בהתחייבויות- המצב יכול ליצור תזרים שלילי בכלכלת המשפחה ותוך כמה חודשים למצוא את עצמכם בעומס תשלומים מחדש. מומלץ, לפני שרצים לקחת עוד הלוואה (פלסטר), לבחון ע"י יועץ משכנתאות ומימון מקצועי את ההשלכות של הגדלת ההתחייבות.
אנחנו רואים, שאכן, ההקלות יכולות לתרום לציבור- בהתאמה באופן אישי- מומלץ לפני לקיחת ההקלות לבחון לעומק את ההשלכות
שיהיה לכולנו ימים שקטים ובשורות טובות!
